Guía Definitiva: Cómo Prescribir una Deuda en Chile y Recuperar tu Tranquilidad Financiera

Enfrentar una deuda antigua puede ser una fuente constante de estrés y ansiedad. Las llamadas de cobranza y la incertidumbre sobre tu futuro financiero pueden ser abrumadoras. Sin embargo, la ley chilena ofrece una herramienta poderosa para los deudores: la prescripción de deudas. En Peñaloza Abogados, hemos preparado esta guía para explicarte de manera clara y directa cómo funciona este mecanismo y cómo puede ser la solución que necesitas.

¿Qué es realmente la prescripción de una deuda?

Contrario a lo que muchos creen, la prescripción no “borra” la deuda mágicamente. Lo que realmente prescribe es la acción del acreedor para cobrarla judicialmente. En términos simples, es un plazo que la ley le otorga al acreedor para demandar el pago. Si no lo hace dentro de ese tiempo, pierde su derecho a exigirlo a través de un tribunal y, por lo tanto, a embargar tus bienes.

¡Atención! Este proceso no es automático. Aunque haya pasado el tiempo, la deuda sigue siendo cobrable hasta que un deudor, representado por un abogado, la alega en un tribunal y un juez la declara prescrita.

Requisitos Clave para que una Deuda Prescriba

Para que puedas solicitar la prescripción, deben cumplirse tres condiciones fundamentales:

• Que la acción sea prescriptible: La gran mayoría de las deudas comerciales y bancarias lo son. Las excepciones más importantes son las deudas por pensión de alimentos y las deudas previsionales.
• Inactividad del acreedor: El acreedor no debe haber demandado judicialmente el cobro y notificado dicha demanda antes de que se cumpla el plazo.
• Transcurso del tiempo: Debe haber pasado el plazo que la ley establece para cada tipo de deuda, contado desde que se hizo exigible (generalmente, desde la primera cuota impaga).

Plazos de Prescripción: ¿Cuánto Tiempo Debe Pasar?

No existe un plazo único; este varía según el documento que respalda la deuda. Es crucial distinguir entre la acción ejecutiva (un juicio rápido que permite embargos casi inmediatos) y la acción ordinaria (un juicio más largo). Los plazos más comunes son:

Tipo de Deuda / Documento	Plazo de Prescripción (Acción Ejecutiva)	Plazo de Prescripción (Acción Ordinaria)
Pagaré (Créditos de consumo, automotriz, etc.)	1 año	Una vez prescrita la acción ejecutiva, el acreedor aún tiene tiempo hasta completar 5 años para demandar en un juicio ordinario.
Cheque protestado	1 año
Letra de cambio	1 año
Deudas hipotecarias	3 años	Hasta completar 5 años.

La verdadera liberación financiera ocurre cuando prescribe también la acción ordinaria de 5 años, ya que en ese punto la deuda se vuelve completamente incobrable judicialmente.

Los 3 Errores Fatales que Anulan la Prescripción

Las empresas de cobranza conocen perfectamente la ley y a menudo presionan a los deudores para que cometan errores que reinician el contador de la prescripción. En Peñaloza Abogados consideramos fundamental que conozcas estas trampas:

1. Realizar un pago parcial o “abono”: Por pequeño que sea, un pago es un reconocimiento tácito de la deuda. Esto interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a contar desde cero.
2. Aceptar una repactación: Firmar un nuevo acuerdo de pago sobre una deuda antigua es renunciar a la prescripción y crear una obligación nueva, con un nuevo plazo.
3. Reconocer la deuda: Responder un correo o un mensaje diciendo “sí, debo, pero no puedo pagar ahora” puede ser usado como prueba de reconocimiento, interrumpiendo el plazo.

¿Qué Pasa Después de que se Declara la Prescripción?

Una vez que un juez emite una sentencia favorable, los beneficios son inmediatos y significativos:

• La deuda se vuelve legalmente incobrable: El acreedor pierde toda herramienta para forzar el pago y se termina la amenaza de embargo. [1]
• Puedes limpiar tus antecedentes comerciales: Con la sentencia en mano, puedes solicitar formalmente que se elimine tu registro de DICOM y del Boletín Comercial. Este paso no es automático y requiere una gestión activa.